Hər hansı bir evin alınması maliyyə yatırımı tələb edən ciddi bir sərmayədir. Hər kəs mənzil ala bilmir, xüsusən də bunu kapital yığmağı bacarmayan və başqa daşınmaz əmlakı olmayan gənclərə aid etmək olar. Başqa bir şəhərə köçməyi və ya yaşayış şərtlərini yaxşılaşdırmağı planlaşdıranlar üçün bu daha asandır. Çünki , köhnə evləri satıb üstünü də düzəldib rahat ev ala bilərlər. . Ölkədəki iqtisadi vəziyyət elədir ki, insanlar gəlirlərinin yarısından çoxunu qida məhsullarına xərcləyirlər və mənzil almaq üçün pul yığmaq imkanları yoxdur. Bu vəziyyətdə nə etməli? Cavab çox sadədir - borc pul götürmək. Bu bir neçə yolla edilə bilər. Azərbaycanda kreditlə bir mənzilin necə alınacağına dair seçimlərə baxaq.
Tikinti şirkətindən kreditlə bir mənzil almaq
Əksər tikinti şirkətləri ( Melisa, Kristal Abşeron və s) evləri ödənişi hissə-hissə etməklə almağı təklif edirlər. Çox vaxt aşağıdakı sxemlə alırlar : alıcı mənzil dəyərinin 30-50% -i həcmində ilkin ödəniş edir, qalanını 1-3 il ərzində aylıq və ya rüblük ödəyir.
Digər təkliflər də var. Məsələn, bir alıcı dərhal bir mənzilin dəyərinin 20-50% -ni ödəyir, qalan hissəsi isə növbəti 5-10 il ərzində ödəyir, lakin belə bir sxemlə pulu illik 6-15% nisbətində istifadə etdiyiniz üçün faiz ödəməlisiniz.
Qeyd etmək lazımdır ki, tikinti şirkətlərindən daxili kreditlə ev almaq daha populyardır. Birinci bazarda əməliyyatların təxminən 40% -i bu sxemdən istifadə etməklə bağlanır. Tikinti şirkəti ilə qarşılıqlı həll üsulunun üstünlükləri aşağıdakılardır :
İpotekadan fərqli olaraq, kredit planı hazırlayarkən əlavə ödənişlər, məsələn, birdəfəlik komissiya və ya sığorta yoxdur.
Bununla birlikdə, bir kredit planı qurarkən, bir alış qiymətini artıra biləcək nüanslar da ortaya çıxa bilər:
Birincisi, yüzdə yüz ödənişlə mənzilin kvadrat metri üçün maliyyət kredit planından daha aşağıdır.
İkincisi, müqavilədə adətən bir mənzilin dəyərinin xarici valyuta ilə müəyyən edildiyi göstərilir. Bu o deməkdir ki, dollar məzənnəsi artarsa, növbəti ödənişiniz daha çox olacaqdır.
Qisa müddətə faizsiz kredit planı verilir. Bu ümumiyyətlə üç ildən çox deyil. Hər ay böyük miqdarda pulu tikin şirkətinə ödəyirsiniz. Belə bir sxemə yalnız yüksək gəlirli ailələr sahib ola bilər. Ölkəmizdə də tez-tez baş verən iş yerlərini itirmək və ya dəyişdirmək riskini nəzərə almalısınız.
Bina artıq tikilibsə, bir kredit planı halında, ilkin satış müqaviləsi imzalanır. Ev hələ tikilməkdədirsə, ortaq tikintidə və ya kooperativdə iştirak haqqında bir müqavilə bağlamağınız təklif olunacaq. Hər halda, mülkiyyət hüquqlarınız məhdud olacaq. Çox güman ki, satmaq və bağışlamaq hüququ olmadan yalnız bir mənzildə yaşayıb təmir edə bilərsiniz.
Ev üçün ipoteka krediti
İpoteka, bankın satın alması üçün pul verdiyi bir mənzilin girov rolunu oynadığı kredit növlərindən biridir. Daşınmaz əmlak, daşınar əmlakdan fərqli olaraq etibarlı bir təhlükəsizlikdir. Beləliklə, bank pulun geri qaytarılmaması riskini azaldır, yəni faiz dərəcələrini azalda bilər.
Mənzil ipotekasının bir sıra üstünlükləri var:
Bütün görünən üstünlüklərlə ipotekanın mənfi tərəfləri də var, bunlardan bəziləri:
Qeydiyyat proseduru çox mürəkkəbdir. Bütün sənədlər paketini toplamalı olacaqsınız və bankın sizə pul verməkdən imtina etməyəcəyinə dair heç bir zəmanət yoxdur.
Sığortanı mütləq hər il ödəməlisiniz. Və bu, başqa bir əhəmiyyətli xərc maddəsidir.
Bir çox bank məbləğ 100000AZN-dən çox olduqda sizinlə iş görmək istəməyəcəkdir.
Krediti ödəməyincə mənzilinizi sata, bağışlaya və ya kirayəyə götürə bilməyəcəksiniz. Həqiqətən də daşınmaz əmlak banka məxsus olacaqdır.
Mülkiyyətin qiymətləndirilməsini aparmalısınız, bu da olduqca bahalı bir prosedurdur.
Haradan ipoteka almaq olar?
Bəzən tikinti şirkətinin özü, kreditlə istifadə şərtlərini düzəldən bir bankla müqaviləsi olan bir ipoteka verməyi təklif edir.
Banka birbaşa müraciət edərək kredit götürə bilərsiniz. Banklar təkrar bazarda mənzil verməyə daha çox hazırdır, lakin yeni binalar üçün təkliflər çox azdır. Faiz dərəcələri və fərqli banklarda ilk depozit miqdarı fərqlənəcəkdir.
Güzəştli şərtlərlə ipoteka ala biləcəyiniz dövlət proqramları var.
İpoteka almaq üçün hansı sənədlər lazımdır?
Artıq ipoteka almağın asan bir iş olmadığını söylədik. Bank riskləri minimuma endirməyə çalışacaq və bu səbəbdən borcalanın kredit tarixçəsini hərtərəfli öyrənəcək və gəlir səviyyəsini və bəlkə də bütün ailə üzvlərini qiymətləndirəcəkdir. Üstəlik, banka aylıq ödəniş gəlirin 50% -dən çox olmamalıdır. Daha bir neçə ilkin şərt var:
Sənədlər paketi düzgün yığılmalıdır. Bütün sənədlər şərti olaraq aşağıdakı kateqoriyalara bölünə bilər:
1. Girov predmeti haqqında məlumatları ehtiva edir
Bank risklərini minimuma endirməyə çalışır. Girov qoyaraq bir mənzil alarsa, borcalan krediti ödəyə bilmirsə, mənzil satıldıqda onu ödəmək üçün kifayət qədər pul olacağına əmin olmaq istəyir. Bunu etmək üçün banka mənzilin dəyəri, texniki və kadastr pasportu ilə bağlı bir məlumat verməlisiniz. Bank mənzilə sahibliyini təsdiqləyən sənəd və daşınmaz əmlak reyestrindən çıxarış da tələb edəcəkdir.
2. Borcalan və onun zamini haqqında məlumat ehtiva edir
Bu sənədlər kateqoriyasına aşağıdakılar daxildir: pasport, şəxsiyyət kodu, hərbi bilet, nikah şəhadətnaməsi, uşaqların doğum şəhadətnamələri, pasport və həyat yoldaşının şəxsiyyət kodu, ailə tərkibi sertifikatı və s.
3. Borcalanın ödəmə qabiliyyətinin təsdiqlənməsi
İpoteka qeydiyyatı zamanı bank borcalanın, bəzən də bütün ailə üzvlərinin və zaminlərin ödəmə qabiliyyətini yoxlamalıdır. Son 6 ay gəlir haqqında bankdan arayış verməlisiniz. Əlavə gəliriniz varsa, onları sənədləşdirməlisiniz. Part-time işlərin icrası üçün sifarişlərin nüsxələri, iş müqavilələri, və s.
Şəxsi sahibkarsınızsa, bank üçün aşağıdakı sənədləri hazırlamalısınız:
Qeyd etmək lazımdır ki, hazırda Ukraynada ipotekadan çox nadir hallarda istifadə olunur. Daşınmaz əmlak bazarında əməliyyatların 5% -dən çoxu ondan istifadə etməklə aparılır. Bu, mürəkkəb qeydiyyat mexanizmi və yüksək faiz dərəcələri və bu səbəbdən böyük bir artıq ödəmə ilə əlaqədardır. Məsələn, ipoteka ilə 500.000 UAH dəyərində bir mənzil alarkən, alıcı 20 ildə iki dəfədən çox pul ödəyəcək. Mütəxəssislərin fikrincə, ipoteka kreditləri yalnız faiz dərəcələri 15% -ə endikdə ən gəlirli kredit alətlərindən biri kimi qəbul ediləcəkdir. Bu vaxt onlar% 18-20 səviyyəsində qalırlar.
İstehlak krediti
Bir istehlak krediti daşınmaz əmlak alarkən yalnız mənzilin dəyərinin 80-90% -nə sahib olduğunuzda və ya yaxın gələcəkdə miras və ya digər böyük maliyyə qəbzini gözlədiyiniz təqdirdə məna verir. Bir il ərzində bütün məbləği banka qaytarsanız, faizdən çox şey itirməyəcəksiniz. Əks təqdirdə, artıq ödəniş mənzil dəyərindən üç qat çox ola bilər. Nəticədə, istehlak krediti faizləri ipotekadan daha yüksəkdir.
Mənzil almaq üçün gənclər krediti
Azərbaycanda gənclər üçün ailələrə və 35 yaşınadək subay insanlara güzəştli şərtlərlə mənzil almağa imkan verən proqramlar var. Güzəştli şərtlərdən yararlanmaq üçün daha yaxşı yaşayış şəraiti tələb etdiyi üçün yaşayış yerində qeydiyyatdan keçməli və son 12 ayda iş yerindən gəlir arayışı verməlisiniz.
Gənc ailələr gənclər krediti proqramının təqdim etdiyi digər fürsətlərdən yararlana bilərlər. Dövlət faiz dərəcəsini ödəmək üçün xərclərin bir hissəsini ( illik 5%) həcmində kompensasiya etməyə hazırdır.
İpotekanın əsas üstünlüyü uzun müddət kiçik ödəmələr etmək qabiliyyətidir. Ancaq uzun bir kredit müddəti üçün artıq ödəmə əhəmiyyətli olacaq, bəzən mənzilin qiymətindən 2-3 dəfə çox. İpoteka qeydiyyatı zamanı əlavə xərclər bankın qeydiyyatı (1,5-5%) və borcalanın əmlakının və həyatının sığortalanması üçün birdəfəlik komissiyadır.
